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目錄組配分類:	鄉(xiāng)村振興工作信息公開	發(fā)布時間:	2019-03-29 00

普寧市扶貧小額信貸工作實施方案

為貫徹落實《中共普寧市委辦公室、普寧市人民政府辦公室印發(fā)<關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動實施方案（2018-2020）>的通知》（普市辦〔2018〕72號）的精神，創(chuàng)新開展扶貧小額信貸工作，切實解決建檔立卡貧困戶貸款難、抵押難、利率高的問題，充分發(fā)揮金融服務(wù)在扶貧開發(fā)中的作用，進(jìn)一步做好我市金融精準(zhǔn)扶貧工作，特制定如下實施方案：

一、總體要求

（一）指導(dǎo)思想。深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院以及省委、省政府關(guān)于脫貧攻堅工作部署，拓展針對建檔立卡貧困戶的特惠政策措施，以激發(fā)貧困戶內(nèi)生動力、實現(xiàn)脫貧致富為根本任務(wù)，以扶貧小額貸款為重要抓手，通過資金支持和政策引導(dǎo)，充分發(fā)揮財政扶貧資金撬動信貸資金的杠桿作用，讓金融服務(wù)惠及貧困戶，有效幫扶貧困戶選上項目、啟動生產(chǎn)、擴(kuò)大自主創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)增收脫貧。

（二）總體思路。以財政扶貧資金為引導(dǎo)，以信貸資金市場化運作為基礎(chǔ)，以放大扶貧資金效益為手段，豐富扶貧小額信貸產(chǎn)品和形式，創(chuàng)新貧困地區(qū)金融服務(wù)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，滿足建檔立卡貧困戶信貸需求，推動如期實現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

（三）目標(biāo)任務(wù)。完善面向貧困地區(qū)的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，推動商業(yè)性金融機構(gòu)網(wǎng)點下沉，推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。按照“兩不愁、三保障、一相當(dāng)”的總體目標(biāo)，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，逐步加大對貧困戶和扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、扶貧產(chǎn)業(yè)項目的信貸支持力度，使符合條件的貧困戶都能按需求便捷獲得貸款，享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)。

（四）基本原則。

1、政府引導(dǎo)，市場運作。圍繞市委、市政府關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的決策部署，發(fā)揮政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用，立足貧困地區(qū)和貧困群體的實際，按照市場規(guī)律推動扶貧小額信貸健康發(fā)展。建立完善風(fēng)險補償機制和財政貼息制度。發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村“兩委”、駐村（鎮(zhèn)）工作隊（組）作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點、資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展趨勢，按照因地制宜原則，為建檔立卡貧困戶量身定制貸款產(chǎn)品，完善信貸服務(wù)。承貸金融機構(gòu)自主調(diào)查、評審、授信、放貸。

2、精準(zhǔn)扶貧，信用貸款。按照精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧要求，以提高建檔立卡貧困戶貸款可獲得性作為工作的基本出發(fā)點，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。承貸金融機構(gòu)以小額貸款業(yè)務(wù)為抓手，普寧農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行普寧支行和郵儲銀行普寧支行要發(fā)揮網(wǎng)點和涉農(nóng)服務(wù)優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)扶貧、金融扶貧等領(lǐng)域要發(fā)揮更加積極的作用，讓建檔立卡貧困戶得到免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

3、廣泛發(fā)動，群眾自愿。加大政策宣傳和培訓(xùn)工作力度，使建檔立卡貧困戶知曉相關(guān)政策和程序。充分尊重貧困戶意愿，貧困戶自主貸款、自主投保、自主擔(dān)責(zé)、自主發(fā)展，促進(jìn)貧困群體提升自我發(fā)展能力。

4、規(guī)范運作，防范風(fēng)險。運用風(fēng)險擔(dān)保金、小額貸款保證保險等方式，探索建立縣級扶貧小額信貸風(fēng)險分散和化解機制。承貸金融機構(gòu)自主經(jīng)營，根據(jù)建檔立卡貧困戶的信用評級，核定授信總額，合理設(shè)定貸款管理比率。

二、貸款對象、用途、方式和標(biāo)準(zhǔn)

（一）貸款對象。申請扶貧小額貸款的對象是普寧市行政轄區(qū)內(nèi)的建檔立卡有勞動能力的貧困戶，且每個貧困戶只可由家庭主要成員申請貸款，其他成員不得重復(fù)申請貸款。

（二）貸款條件。貸款對象必須具有完全民事行為能力，有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有發(fā)展項目、有技能素質(zhì)、有一定還款能力，遵紀(jì)守法、誠實守信，無不良信用和不良行為記錄。

（三）貸款用途。主要用于貸款對象發(fā)展家庭種養(yǎng)殖業(yè)、家庭簡單加工業(yè)、家庭旅游業(yè)、農(nóng)村電子商務(wù)業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營項目，購置小型農(nóng)機具，投資當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、光伏、水電等增收創(chuàng)收項目。不得用作購置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等非生產(chǎn)經(jīng)營項目。

（四）貸款方式。對經(jīng)評定符合貸款條件的扶貧小額信貸扶持對象在授信額度內(nèi)的貸款，一般采用信用發(fā)放，實行“一次授信，隨用隨貸，隨時歸還，循環(huán)使用”。

（五）貸款額度。承貸金融機構(gòu)根據(jù)扶貧小額貸款扶持對象的貸款用途、信用狀況、還款能力等綜合因素，確定扶貧小額信貸的最高授信額度。扶貧對象可在授信額度內(nèi)根據(jù)實際需要申請貸款，貸款額度最高為人民幣5萬元（含）。

（六）貸款期限。根據(jù)貸款對象的生產(chǎn)經(jīng)營周期、收益狀況、還款能力等因素，由借貸雙方共同商議確定期限，一般為1-３年。

（七）貸款利率。按中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。

三、工作程序

（一）確定合作機構(gòu)。經(jīng)協(xié)商選定普寧農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行普寧支行和郵儲銀行普寧支行作為扶貧小額貸款承貸金融機構(gòu)，并與市扶貧辦簽訂合作協(xié)議，制定具體實施方案，開展扶貧小額信貸工作。

（二）摸清貸款需求。結(jié)合精準(zhǔn)識別、建檔立卡工作，摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，列出貸款需求清單。

（三）開展信用評定。由村“兩委”干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)幫扶聯(lián)系干部、駐村干部、村民代表和承貸金融機構(gòu)信貸員等組成信用評議小組，對有貸款需求的建檔立卡貧困戶進(jìn)行信用等級評定。一次評級，有效期限至2020年12月31日。

（四）評級授信。由信用評議小組依據(jù)信用等級評定相關(guān)制度，按程序進(jìn)行調(diào)查、審查和評級授信。

（五）貸款申請、審批與發(fā)放

1、貸款申請。建檔立卡貧困戶持有效身份證等，向承貸金融機構(gòu)自愿提出申請。并承諾按時按約歸還貸款，簽訂承諾書。

2、受理和調(diào)查。各承貸金融機構(gòu)接到建檔立卡貧困戶借款申請后，及時對申請人的基本條件、貸款項目等內(nèi)容進(jìn)行自主審查，落實信貸人員進(jìn)行實地調(diào)查。

3、審批和放貸。承貸金融機構(gòu)根據(jù)審查和調(diào)查情況，按有關(guān)貸款程序及時對符合條件的申請人發(fā)放貸款。鼓勵通過發(fā)放銀行卡等形式，實行“一次核定，隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、利率優(yōu)惠”政策，真正提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款。

4、貸款貼息。對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸給予全額貼息。所需貼息資金由市財政局、扶貧辦在財政扶貧資金中統(tǒng)籌解決。一般按照先貸后貼的原則，政府財政為借貸貧困戶全額補貼利息，由各承貸金融機構(gòu)匯總上年全部貸款期滿本息明細(xì)，向市扶貧、財政部門申請貼息補助，市扶貧部門審核，市財政部門按市扶貧部門審核后的上年貸款期滿貼息資金撥付到承貸金融機構(gòu)指定開立的賬戶。對貸款戶未按期償還貸款及其他違約行為而產(chǎn)生的逾期貸款利息、罰息，不予貼息。

（六）公告公示。市扶貧辦應(yīng)對扶貧小額貸款政策規(guī)定、貼息資金使用情況向社會公開。要在市政府門戶網(wǎng)站或主要媒體公告公示貸款和貼息資金扶持對象名單，公布舉報電話，接受社會公眾監(jiān)督。堅持和完善行政村公告公示制度，引導(dǎo)扶貧對象自我監(jiān)督、自主管理。

四、風(fēng)險控制與補償

（一）風(fēng)險控制。各承貸金融機構(gòu)應(yīng)合理確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度，在此基礎(chǔ)上，嚴(yán)把風(fēng)險底線，當(dāng)貸款不良率連續(xù)3個月超過監(jiān)管容忍度時，應(yīng)停止發(fā)放新的貸款，并組織清收，直至不良率降至監(jiān)管容忍度值以內(nèi)并經(jīng)考察同意后方可繼續(xù)發(fā)放貸款。

（二）建立風(fēng)險擔(dān)保金。市政府根據(jù)實際從扶貧開發(fā)資金中統(tǒng)籌安排部分資金作為扶貧小額信貸風(fēng)險擔(dān)保金和貼息資金，撬動金融機構(gòu)貸款，放大資金規(guī)模，提高資金使用效益。根據(jù)建檔立卡貧困戶實際貸款需求，對風(fēng)險擔(dān)保金和貼息資金進(jìn)行年度補充調(diào)整。

（三）風(fēng)險補償程序。經(jīng)過組織清收，不良貸款逾期90天仍未償還的，進(jìn)入貸款風(fēng)險補償程序。不良率達(dá)到監(jiān)管容忍度時，停止發(fā)放貸款。貸款本息損失風(fēng)險由風(fēng)險擔(dān)保金和承貸金融機構(gòu)按8:2的比例分擔(dān)。貸款損失和風(fēng)險補償資金劃撥由市扶貧、財政部門和承貸金融機構(gòu)共同審核認(rèn)定，或共同委托中介機構(gòu)審核認(rèn)定。

五、保障措施

（一）加強領(lǐng)導(dǎo)。建立普寧市扶貧小額信貸工作協(xié)調(diào)小組，由市扶貧辦、市財政局、市金融辦、人民銀行普寧支行、普寧農(nóng)商行、農(nóng)行普寧支行、郵儲銀行普寧支行等部門組成，定期召開會議，加強政策互動、工作聯(lián)動和信息共享，共同實施扶貧小額信貸工作。協(xié)調(diào)小組下設(shè)扶貧小額信貸工作辦公室（設(shè)在市扶貧辦），具體負(fù)責(zé)日常工作。

（二）明確責(zé)任。市扶貧辦要定期提供建檔立卡貧困戶信息，做好組織協(xié)調(diào)、動員部署工作，會同各承貸金融機構(gòu)做好貧困戶核準(zhǔn)、項目指導(dǎo)、貼息審核、宣傳培訓(xùn)等方面工作；市財政局要做好風(fēng)險擔(dān)保資金、貸款貼息資金的安排、撥付等工作；市金融辦要加強對扶貧小額信貸工作的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)等工作；人民銀行普寧支行要靈活運用再貸款、再貼息等貨幣政策工具，加大支農(nóng)再貸款、扶貧再貸款對各承貸金融機構(gòu)的傾斜，督促各承貸金融機構(gòu)落實利率優(yōu)惠政策，完善金融服務(wù)，推動相關(guān)配套政策落實；各承貸金融機構(gòu)要積極對接建檔立卡貧困戶，建立建檔立卡貧困戶的聯(lián)系制度，夯實金融精準(zhǔn)扶貧基礎(chǔ)工作。負(fù)責(zé)制定貸款產(chǎn)品管理辦法和信貸人員盡職免責(zé)制度，進(jìn)行貸款調(diào)查、審查、審批，確定貸款額度、期限、利率，提供優(yōu)先辦理、簡化手續(xù)等服務(wù)，做好貸后跟蹤管理、貸款催收工作，確保貸款“放得出、用得好、收得回”。

（三）加強監(jiān)管。市扶貧辦、市財政局、市金融辦、人行普寧支行等部門要各司其職，加強對精準(zhǔn)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，對虛列、虛報、冒領(lǐng)、套取、挪用貧困戶貸款和風(fēng)險擔(dān)保資金、財政貼息資金的單位和個人，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。各有關(guān)部門和各承貸金融機構(gòu)要加強溝通、共享信息、層層把關(guān)，采取切實可行的措施，嚴(yán)格識別貸款對象，嚴(yán)格界定貸款用途，防止冒貸、轉(zhuǎn)貸，防止虛報戶數(shù)、虛報需求或以貧困戶的名義騙貸。

（四）優(yōu)化服務(wù)。扶貧小額信貸具有對象的精準(zhǔn)性、政策的特殊性、措施的針對性，是為貧困戶量身定做的特惠金融產(chǎn)品。各承貸金融機構(gòu)要把此項工作作為履行社會扶貧責(zé)任，實施精準(zhǔn)扶貧的重要手段，在防范金融風(fēng)險的同時，簡化貸款程序、減少貸款環(huán)節(jié)、優(yōu)化貸款環(huán)境、優(yōu)惠貸款利率。不得隨意抬高貸款門檻，不得讓貧困戶提供反擔(dān)保，不得提前扣除利息和提前結(jié)息，嚴(yán)禁各種形式的不合理收費。